解讀“降低民間借貸利率司法保護(hù)上限”

2020年7月20日，最高人民法院、國家發(fā)展和改革委員會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于為新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見》（以下簡稱《意見》），《意見》第十三條提出：“抓緊修改完善關(guān)于審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，堅決否定高利轉(zhuǎn)貸行為、違法放貸行為的效力，維護(hù)金融市場秩序，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?/p>

此規(guī)定一出，引起社會各界對民間借貸利率司法保護(hù)上限話題的討論。這意味著將來不會再按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定確定利率司法保護(hù)上限，即原先的“兩線三區(qū)”（24％以下、24％至36％、36％以上）將成為歷史。就《意見》第十三條所涉及的問題簡要有以下幾點看法。

一、現(xiàn)有民間借貸利率的“兩線三區(qū)”規(guī)定是否依然有效

從《意見》發(fā)布的主體、文號和第十三條：“抓緊修改完善關(guān)于審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋……”的內(nèi)容來看，《意見》不屬于司法解釋，應(yīng)屬于政策性文件。因此，在相關(guān)司法解釋修改前，現(xiàn)階段《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定的“兩線三區(qū)”利率司法保護(hù)界限仍然有效。

二、將來的民間借貸利率司法保護(hù)上限會“大幅降低”至什么程度

2020年5月份，全國兩會期間，住陜?nèi)珖f(xié)委員、陜西省高級人民法院副院長鞏富文就提交提案建議：將民間借貸保護(hù)利率上限從24%降低至年利率12%—15%之間，取消自然利率?？s小金融利率與民間借貸利率差，降低融資成本，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

結(jié)合《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》（法〔2019〕254號）第三條（三）關(guān)于借款合同：“為深化利率市場化改革，推動降低實體利率水平，自2019年8月20日起，中國人民銀行已經(jīng)授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時30分公布貸款市場報價利率（LPR）,中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率這一標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)取消。

因此，自此之后人民法院裁判貸款利息的基本標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)改為全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率”的內(nèi)容和2020年7月20日全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，如果以一年期LPR的4倍計算，那么民間借貸利率保護(hù)上限可能不會超過15.4%。但這一數(shù)據(jù)純屬推測，最終還是應(yīng)以修改完善后的有關(guān)審理民間借貸案件的司法解釋出臺后的規(guī)定為準(zhǔn)，但降低民間借貸利率保護(hù)上限基本已成既定事實，只是低到多少的問題。

三、民間借貸利率保護(hù)調(diào)整后會可能產(chǎn)生哪些影響

（一）不對金融機(jī)構(gòu)貸款利率構(gòu)成影響。從《意見》反映出的對現(xiàn)有司法解釋修改的意向和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對民間借貸的定義來看，目前借貸利率司法保護(hù)上限并不對金融機(jī)構(gòu)貸款利率構(gòu)成影響。根據(jù)中國人民銀行于2013年7月20日作出“全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制”的決定和2015年10月24日作出“對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限”的決定，以及《商業(yè)銀行法》等有關(guān)規(guī)定，金融市場中的商業(yè)銀行、保險、信托、證券、期貨等金融機(jī)構(gòu)貸款利率不受“民間借貸利率上限”的影響，仍然按照金融機(jī)構(gòu)借貸利率有關(guān)規(guī)定處理。

（二）此項措施目的是促進(jìn)金融和民間資本為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。依法支持能夠降低交易成本、實現(xiàn)普惠金融、合法合規(guī)的交易模式，為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題提供司法保障。由于全球性疫情影響和中國所面臨的國際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等多方面因素影響，國內(nèi)大量中小企業(yè)普遍生存困難，降低民間借貸利率上限，會增加中小企業(yè)拿到便宜資金的機(jī)會，有助于資金真正進(jìn)入制造業(yè)，為形成以國內(nèi)循環(huán)為主、國際國內(nèi)互促的雙循環(huán)發(fā)展的新格局提供政策支持。

（三）對非法放貸行為的認(rèn)定產(chǎn)生影響。結(jié)合《民法典》第六百八十條：“禁止高利放貸。借款利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定”的規(guī)定和《意見》中降低民間借貸司法保護(hù)上限的政策導(dǎo)向，未來民間借貸利率保護(hù)上限降低后，不可避免對非法放貸行為的認(rèn)定產(chǎn)生影響。

例如，在新的司法解釋出臺前，認(rèn)定“高利貸”，以超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中規(guī)定的36%以上的超出自然債務(wù)區(qū)間的，違反《合同法》禁止性規(guī)定的法定無效的利率為標(biāo)準(zhǔn)。如果民間借貸利率保護(hù)上限降低，那么認(rèn)定“高利貸”的標(biāo)準(zhǔn)也將降低。隨之而來的觸犯非法經(jīng)營罪、高利轉(zhuǎn)貸罪的刑事風(fēng)險大大提高。該變化值得相關(guān)主體高度注意。

（四）不影響《民法典》自行協(xié)商確定利率的規(guī)定。降低民間借貸利率司法保護(hù)上限不影響《民法典》中關(guān)于借款合同貸款人和借款人之間訂立借款合同時，自行協(xié)商確定利率，但為避免發(fā)生高利貸行為損害貸款人的合法權(quán)益，不得違反有關(guān)限制利率的法律規(guī)定。在法律規(guī)定的限制利率范圍內(nèi)，貸款人和借款人之間對利率的約定仍以意思自治為原則。

（五）遏制國企轉(zhuǎn)借低成本資金賺取利息。為了遏制國有企業(yè)從銀行獲得了大量的低成本資金后，再轉(zhuǎn)借給其他企業(yè)賺取利息這種常見的違規(guī)行為。《意見》特別提到要加強(qiáng)國有企業(yè)的貸款通道業(yè)務(wù)管理。如果無金融資質(zhì)的國有企業(yè)以套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸的方式變相從事金融業(yè)務(wù)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條的規(guī)定，其放貸行為應(yīng)歸于無效。

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